1. Бесконечный вызов «цифровизации» денег
На протяжении истории человечества деньги (валюта) эволюционировали, начиная с ракушек, золотых и серебряных монет, и заканчивая бумажными деньгами, гарантированными государством. Все они имели «физическую сущность». Однако во второй половине 20-го века, когда начали развиваться компьютеры и сети, криптографы и инженеры лелеяли одну грандиозную мечту. «Возможно ли избавиться от физических банкнот и монет и обмениваться ‘деньгами’ как полностью цифровыми данными?»
Это стало началом истории «электронных денег» (Electronic Money).
2. Дэвид Чаум и мечта о «DigiCash»
Первым, кто попытался технически обосновать концепцию электронных денег, был американский криптограф Дэвид Чаум (David Chaum). В 1980-х годах он изобрел революционную криптографическую технологию под названием «Слепая подпись (Blind Signature)». Эта технология позволяла банку подтверждать (подписывать) подлинность денег, не зная, «кто именно их снял». Иными словами, он попытался создать цифровую валюту с «полной анонимностью», подобно наличным деньгам.
В 1990 году он основал компанию «DigiCash» и выпустил первые в мире полноценные электронные деньги под названием «eCash». Некоторые банки также присоединились к этому эксперименту, и казалось, что мечта шифропанков станет реальностью. Однако для использования eCash требовалось специальное программное обеспечение, а сама культура покупок в интернете в то время была еще неразвита, поэтому количество пользователей совершенно не росло, и в 1998 году компания DigiCash обанкротилась. Попытка гения, опередившего свое время, закончилась неудачей.
3. Революция из Японии: FeliCa и создание «Suica»
В то время как «анонимные электронные деньги» в интернете потерпели крах, в реальном мире (офлайн) революция электронных денег происходила с совершенно другого ракурса. Ее центром стала Япония.
Во второй половине 1990-х годов инженеры Sony разрабатывали технологию «бесконтактных смарт-карт» — FeliCa. После успешного первого в мире внедрения в метро Гонконга (карта Octopus), в 2001 году компания JR East представила «Suica».
Вместо того чтобы «заглатывать» магнитный билет в турникет, как это было раньше, Suica списывала плату за проезд, когда ее «просто подносили на 0,1 секунды», что принесло кардинальные изменения в социальную инфраструктуру Японии. Ключом к успеху Suica стал фокус на ошеломляющем удобстве — «возможности проходить через турникеты в переполненных поездах без остановок», а не на таких идеологиях, как анонимность.
Позже, в 2004 году, NTT Docomo анонсировала «Osaifu-Keitai» (мобильный кошелек), встроив чип FeliCa в мобильные телефоны и создав первую в мире концепцию мобильных платежей: «мобильный телефон становится кошельком». Вскоре появились Edy (ныне Rakuten Edy), nanaco, WAON и другие, и Япония стала мировым лидером, превратившись в уникальную державу электронных денег.
4. Электронные деньги с серверным управлением и оплата по QR-кодам
Электронные деньги, использующие FeliCa (в виде IC-карт), в основном относились к «типу IC-карт (предоплаченные)», где данные о балансе (стоимости) сохранялись внутри самой карты.
Однако с распространением смартфонов и резким улучшением качества связи, начиная с 2010-х годов, доминирующим стал «серверный тип электронных денег», при котором «все данные о балансе управляются в облаке (на серверах), а экран смартфона служит лишь ключом для отображения информации с сервера».
Яркими представителями этого направления являются платежи по QR-кодам, которые взрывными темпами распространились в Китае, такие как «Alipay (支付宝)» и «WeChat Pay (微信支付)». Магазинам не нужно было приобретать дорогие терминалы для чтения FeliCa — для внедрения платежей достаточно было просто разместить напечатанный на бумаге QR-код. Благодаря этому система мгновенно распространилась от уличных ларьков до элитных бутиков, и всего за несколько лет Китай превратился в «общество без наличных». Эта волна достигла и Японии, приведя к расцвету таких сервисов, как PayPay и LINE Pay.
5. Возвращение к криптоактивам (виртуальным валютам)
С другой стороны, в мире интернета не угасла страсть к «цифровой валюте без центрального администратора», о которой мечтал Дэвид Чаум.
В 2008 году Сатоши Накамото представил Биткойн. Используя технологию блокчейн и алгоритм PoW (Proof of Work), он создал цифровую валюту, которую невозможно подделать или потратить дважды, даже при полном отсутствии определенной компании или банка (центрального администратора). Электронные деньги, такие как Suica или PayPay, в конечном итоге являются централизованными системами, основанными на «доверии к серверам управляющей компании (JR или PayPay)», тогда как Биткойн является «децентрализованной» системой, в которой все участники следят друг за другом, что представляет собой фундаментально иную парадигму.
6. Заключение: будущее оцифрованной стоимости
Попытки «превратить деньги в данные» начались с неудач криптографов в 1990-х годах, прошли через практическое применение в японских турникетах (FeliCa), эволюционировали в облачные (по QR-коду) платежи благодаря распространению смартфонов, и, наконец, достигли создания блокчейна — идеальной децентрализованной валюты.
В настоящее время центральные банки по всему миру активно исследуют возможность выпуска цифровых фиатных валют «CBDC (цифровая валюта центрального банка)», эмитируемых самим государством. Когда деньги полностью превратятся в «данные, не имеющие массы», как изменится наша концепция «стоимости»? История электронных денег неумолимо приближается к своей финальной главе.