1. El desafío interminable de la “digitalización” del dinero
En la historia de la humanidad, el dinero (moneda) ha evolucionado comenzando con conchas, pasando por monedas de oro y plata, hasta llegar a los billetes garantizados por el estado. Todos estos poseían una “entidad física”. Sin embargo, en la segunda mitad del siglo XX, cuando los ordenadores y las redes comenzaron a desarrollarse, los criptógrafos e ingenieros albergaron un gran sueño. "¿No sería posible eliminar los billetes y monedas físicos e intercambiar ‘dinero’ como datos completamente digitales?"
Este es el comienzo de la historia del “Dinero Electrónico” (Electronic Money).
2. David Chaum y el sueño de “DigiCash”
El primero en intentar establecer técnicamente el concepto de dinero electrónico fue el criptógrafo estadounidense David Chaum. En la década de 1980, inventó una tecnología criptográfica revolucionaria llamada “Firma Ciega” (Blind Signature). Esta era una tecnología que permitía al banco probar (firmar) que el dinero era real sin saber “quién había retirado el dinero”. Es decir, intentó crear una moneda digital con “anonimato total” similar al efectivo.
En 1990, fundó una empresa llamada “DigiCash” y emitió “eCash”, el primer dinero electrónico real del mundo. Algunos bancos también participaron en este experimento, y parecía que el sueño cyberpunk se haría realidad. Sin embargo, se requería software especializado para usar eCash, y como la cultura de comprar por Internet aún era inmadura en ese momento, el número de usuarios no aumentó en absoluto, y la empresa DigiCash quebró en 1998. El desafío del genio que se adelantó a su tiempo terminó en fracaso.
3. Una revolución originada en Japón: FeliCa y el nacimiento de “Suica”
Mientras el “dinero electrónico anónimo” en Internet fracasaba, en el mundo real (fuera de línea) se estaba produciendo una revolución del dinero electrónico desde un enfoque completamente diferente. El centro de esto fue Japón.
A finales de la década de 1990, los ingenieros de Sony estaban desarrollando FeliCa, una “tecnología de tarjeta IC sin contacto”. Tras la primera introducción exitosa del mundo en el metro de Hong Kong (Tarjeta Octopus), JR East introdujo “Suica” en 2001.
En lugar de “ser absorbido por la máquina expendedora de billetes” como los billetes magnéticos tradicionales, Suica, que deduce la tarifa con solo “sostenerla durante 0,1 segundos”, provocó un cambio drástico en la infraestructura social de Japón. La clave del éxito de Suica fue que se centró en la abrumadora conveniencia de “pasar por las puertas de los trenes abarrotados sin detenerse” en lugar de ideologías como el anonimato.
Más tarde, en 2004, NTT Docomo anunció “Osaifu-Keitai” (teléfono móvil billetera), e incrustando un chip FeliCa en el teléfono móvil, crearon el primer concepto de pago móvil del mundo de “el teléfono móvil se convierte en una billetera”. Edy (ahora Rakuten Edy), nanaco, WAON, etc., nacieron uno tras otro, y Japón creció hasta convertirse en una potencia única del dinero electrónico por delante del resto del mundo.
4. Dinero electrónico gestionado por servidor y pagos con código QR
El dinero electrónico que usaba FeliCa (tipo tarjeta IC) era principalmente el “tipo tarjeta IC (prepago)”, donde los datos del saldo (valor) se guardaban en la tarjeta.
Sin embargo, con la popularización de los teléfonos inteligentes y la mejora drástica de los entornos de comunicación, a partir de la década de 2010 se convirtió en la corriente principal el “dinero electrónico gestionado por servidor”, donde “todos los datos del saldo se gestionan en la nube (servidor) y la pantalla del teléfono inteligente simplemente sirve como una llave para proyectar la información del servidor”.
Los principales representantes de esto son los pagos con código QR como “Alipay” (支付宝) y “WeChat Pay” (微信支付), que se popularizaron de forma explosiva en China. Como las tiendas no necesitaban preparar costosos terminales de lectura de FeliCa y podían introducir los pagos simplemente colocando un código QR impreso en papel, se extendió rápidamente desde los puestos de comida hasta las tiendas de lujo, y China se transformó en una “sociedad sin dinero en efectivo” en solo unos años. Esta ola también llegó a Japón, llevando al surgimiento de PayPay, LINE Pay, etc.
5. El retorno a los criptoactivos (criptomonedas)
Por otro lado, en el mundo de Internet, la pasión por una “moneda digital sin un administrador central” con la que soñaba David Chaum no había desaparecido.
En 2008, el Bitcoin, anunciado por Satoshi Nakamoto, utilizando la tecnología blockchain y PoW (Prueba de Trabajo), completó una moneda digital que no puede ser falsificada ni gastada dos veces (doble gasto) incluso sin la existencia de una empresa o banco específico (administrador central). El dinero electrónico como Suica y PayPay es en última instancia un sistema centralizado de “confiar en el servidor de la empresa operadora” (JR o empresa PayPay), pero Bitcoin es fundamentalmente diferente en su paradigma porque es un sistema “descentralizado” supervisado por todos los participantes.
6. Conclusión: El futuro del valor digitalizado
El intento de “convertir la moneda en datos” comenzó con el fracaso de los criptógrafos en la década de 1990, pasó por el uso práctico en las puertas de las estaciones japonesas (FeliCa), evolucionó hacia pagos en la nube (código QR) debido a la popularización de los teléfonos inteligentes, y finalmente alcanzó la moneda descentralizada definitiva llamada blockchain.
Actualmente, los bancos centrales de todo el mundo están promoviendo la investigación sobre “CBDC” (Moneda Digital del Banco Central), monedas fiduciarias digitales emitidas por el propio estado. Cuando el dinero sea completamente reemplazado por “datos sin masa”, ¿cómo cambiará nuestro concepto de “valor”? La historia del dinero electrónico se acerca por fin a su capítulo final.